【2025.2月】債務整理について～3つの選択肢からご納得のいく方法で～（阿部正実会員）
『あっ！司法書士に聞いてみよう！』は宮城県司法書士会が毎月第４木曜日の14時からエフエムたいはく（78.9MHz／仙台市）で放送している30分のラジオトーク番組です。
このブログでは番組で放送された音源を掲載し、前半と後半の出だしのトーク（一部）を要約してご紹介しています。
2025年月2月27日㈭は、宮城県司法書士会の阿部正実（あべ まさみ）さんが債務整理についてお話をしてくださいました
債務についての過去の記事はこちらをご覧ください。
前半のお話 ぜひご相談を。債務整理は必ず解決できます
ー 簡単に言うと債務整理とはどんなことですか？
阿部 毎多重債務、いわゆる借金が多くて支払いが困難になった、そういう方たちを救済する手続きということになります。
ー 今回はぜひ皆さんにお伝えしたいことがあるそうですが
阿部 はい。債務整理という言葉自体、ちょっと敷居が高く感じる方もいらっしゃいます。けれど、債務整理は必ず解決できますので、もしご自身じゃなくても、身近な方がそういったことで悩んでいるようであれば、ぜひ相談していただきたいということです。
司法書士会にも無料相談会などがございますので、そういった機会を利用していただいて、ぜひ相談して解決していただきたいです。
ー 解決できない場合というのはないのですか？
阿部 ないですね。必ず解決はできます。債務整理にもいろいろ手続きがいろいろございまして、一般的には自己破産と、それから個人再生、それと任意整理というように大きく3つの手続きがございます。
ー 個人再生と任意整理の違いは？
阿部 まず個人再生、それから自己破産というのは、裁判所の手続を経てする債務整理ということになります。一方、任意整理は裁判所を通さずに、司法書士や弁護士さんが代理をして、債権者と話し合って和解するという手続になります。
自己破産と個人再生の違いは、借金がゼロになるのが自己破産で、個人再生というのは借金が仮に300万あるとすると、例えばそれが100万円に減額できるといった手続きになります。個人再生はその減額した分を地道に払っていく形です。
ー その3つの方法の中から司法書士の皆さんと相談して決めるのですか？
阿部 まずは相談する方にこういった手続のメリットとデメリットをご説明して、あくまでもご本人がこういう形でやりたいという形にそって手続を進めますけれども、ただ、必ずしもその方の希望に沿う手続ができるかというと、そうではない場合もあります。
やはり原資といいまして、相談者の収入に合った債務の弁済の方法というのがございますので、それを相談しながらいろいろ話し合って決めていくということになります。（以降のお話は再生プレイヤーでお聴きください ※続きは05:40前後からです。）
※音源はApple、Spotify、Amazon等の各Podcastでも配信しています。
※番組の概要や最新の放送につきましてはトップページをご覧ください。
後半のお話 今の借金は過払い請求がほとんど発生しません
ー 過払い請求についてもお聞きしたいのですが
阿部 過払い金請求については、これ自己破産であっても個人再生であっても、任意整理であっても、これらのどの手続きをとっても出てくる話なんですね。
まず一般的に債務整理をやる前提で債務調査をします。そのときに債務が確定するわけですが、かなり昔、例えば平成１桁（ひとけた）、あるいはそれ以前から借入を繰り返してるような取引で、債権者が銀行ではなくてクレジット会社のキャッシングや消費者金融さんの場合については、過払い金が出てくる可能性があります。
一旦その債務調査をした段階で債権者からの資料を見て、ここが過払い金が出そうだな、と思われるときには、こちらで利息制限法で計算し直しして、過払い金があるかどうかの調査をいたします。
それが出てきた場合については、もちろん返還請求をしますが、最近の相談者の方では過払い金が発生するということはほとんどありません。
昔は多重債務で悩んでいる方の中の債務の中に過払い金があるケースもありましたが、今現在、テレビやラジオでやっているのは「（万が一）過去に払い過ぎた借金があれば返還請求できますよ」ぐらいの程度ではないでしょうか。
※（追記）2010年の貸金業法改正により、グレーゾーン金利による貸付けが禁止されたため、2010年6月18日以降に契約した借入れには、過払い金は発生しません。また2020年4月1日の民法改正により、過払い金の時効は、原則として完済してから10年または過払い金の請求ができることを知ってから5年となっています。
（以降のお話は再生プレイヤーでお聴きください ※後半は13:34から。このお話の続きは16:15前後からです。 ）
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本日の阿部さんのリクエスト曲は「Isn’t She Lovely?」（可愛いアイシャ）
本日の阿部正実さんのリクエスト曲は スティーヴィー・ワンダー の『Isn’t She Lovely?』（邦題：可愛いアイシャ）でした。
阿部さんのコメント 「私も子供ができて妻が出産する前にこの曲をよく聞いたのが思い出です。」（『Isn’t She Lovely?』はスティーヴィー・ワンダーが娘の誕生を祝って記念に作った曲）
パーソナリティから 〜人間関係を築くときにも活かされる内容です～
阿部さんによると、債務整理のうち、自己破産と個人再生は裁判所に申し立てをする手続きなので、同居するご家族の収入などを資料として提出する必要があるそうです。
そのため家族の協力は必須で「誰にも知られたくない」ということにはならず、相談される方にとってはそこが悩ましいところのようです。
ただ、家庭の事情によって家族には内緒にせざるを得ないという方もいらっしゃるので、ケースバイケースでご相談に応じていらっしゃるようです。
阿部さんのお話では、相談が早ければ早いほど解決しやすいそうなので、司法書士会などの無料相談会を利用してほしいとのこと。
その際、匿名はもちろんOKです。記録と分類の都合でざっくりとした住まいの地域を聞かれるかもしれませんが、そちらも「答えたくありません」とお伝えすれば大丈夫だそうです。
私は以前どこかで「真面目な人が多重債務に陥りやすい」という記事を読んだことがあります。自分でなんとか頑張って返そうと思い、借金返済のための借金を繰り返すので借入金がどんどん膨らんでいくのだとか。
そうなってしまうとご本人が望む解決方法が困難になる場合があるので、問題が大きくなる前に勇気を出して相談し、家族にもオープンにして再スタートを切るのが一番いいのかもしれませんね。
＊記事作成 番組パーソナリティ／笹崎久美子（ワッツ・ビジョン）
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